前不久，记者接到一位读者的来电，这位读者反映了一个问题。他说:“我有一个亲戚，说自己有一笔钱存定期，后来我这里缺钱就向他借了，他爽快地答应了。可是，当我去拿存折时才发现，他拿在手上的却是一款三年期的理财产品。如果提前取，那收益就没有了。” 

　　“后来我了解了一下，现在这种情况邮政银行、农行特别厉害。因为，他们在下面的网点多。农村里的百姓不知情，加上员工有任务，情况比较普遍。这样的理财产品期限一般是三到五年，至于利息，现在也就在3%-4%左右，不会太高的，比定期要好一点。”这位读者颇为无奈地说。 

　　显然，正如这位读者所说，部分群众去银行存钱，其主要目的还是将钱放在一个安全可靠的地方，“存”的意义更大一些，至于稍许利息，更多的是附带意义。 

　　可是，在现实生活中却发生了许多意外，部分群众由于不了解理财产品，在业务员的怂恿下，甚至在没有看清楚协议的情况下，就购买了理财产品。这种把变存款为理财产品的事，一旦之后违约，轻则收益全无，重则无法随时取出，甚至要付违约金。 

　　理财产品和储蓄之间是有巨大区别的，两种产品针对了不同的人群，并没有所谓的“高下”之分。想投资、高效增值，可以选择理财产品。想随需随取，可以选择普通储蓄。但是如果在他人的干扰下，将彼此错位，那不免让人感到不快。 

　　再让我们来看一看近年来我国理财产品的状况。 

　　先说2012年的理财产品发展情况。和2011年相比，2012年的商业银行理财产品进入稳健发展期，产品发行规模继续稳步攀升，但增速已大幅回落。从发行主体来看，去年国有银行理财产品发行量保持稳定，仅较2011年度增长近2%，占比则由上年的35%降低至不足29%。股份制银行产品发行量维持稳定增长，共发行10495款产品，较上年增加21%，占比达36.3%，仍稳居第一。 

　　从效益上看，去年由于我国多次降息，加上受到监管的限制影响，去年理财产品预期收益率中位数由年初的5.2%下降到四季度的4.3%水平，仅12月份受年末效应推动回升至4.5%。和2011年底水平相比，各主要期限理财产品收益率普遍下调一个百分点左右。简单一点说，就是从去年开始，高效益的理财产品越来越少了。 

　　而从今年的情况看，基本上延续了去年的趋势。记者通过查阅资料发现，从2013年1月份开始，银行理财产品市场“量价齐跌”收益率失守5%。 

　　当然，银行理财产品的收益率的高低，并不能说明理财形势的好坏。因为，从金融市场来看，固定收益产品收益率过高，同样隐含着巨大的潜在风险。这其实非常好理解，高收益，总会伴随着高风险，世界上没有既赚钱又没有风险的好事。 

　　那么，对于普通百姓来说，该如何选择理财产品，让自己有收益的同时，又不冒风险呢?记者就此采访了几位金融行业的工作人员。 

　　首先，购买理财产品应该明确理财目标。目前市场上的理财产品非常多，收益各不相同，让人眼花缭乱。市民在购买之前，应该问自己三个问题:想要达到多少收益?能够承受多大的风险?可以接受的理财期限?明确了这三个问题，就能够迅速找到适合自己的理财产品。 

　　其次，应该选择成熟可靠的理财产品。理财产品有优有劣，为了避免风险和损失，市民应该通过多种途径，充分了解该理财产品的运作情况、客户的口碑，做到心中有数。 

　　第三，应该仔细查看理财产品的说明、协议。可以说这一点是最重要的，许多市民在购买理财产品时总会有业务员不停推荐，给出种种美好的承诺，但是不管业务员讲的有多好，最终具有法律效应的还是白纸黑字的协议。因此，在购买理财产品时，必须仔细阅读该产品的说明和协议。(记者　方俊勇)